管零花錢(qián)，是項(xiàng)生存技能

　　養(yǎng)育孩子，絕不應(yīng)只關(guān)注衣食住行、學(xué)習(xí)成績(jī)，更應(yīng)該注重培養(yǎng)獨(dú)立的性格、良好的生活習(xí)慣，這都是決定他們一生幸福的重要內(nèi)容。其中有一項(xiàng)是中國(guó)多數(shù)家長(zhǎng)都忽略了的，就是理財(cái)能力。在這方面，很多發(fā)達(dá)國(guó)家的父母各出奇招，我們不妨借鑒一下。

　　英國(guó)：理財(cái)教育四步走

　　英國(guó)家庭很重視從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，根據(jù)孩子成長(zhǎng)的特點(diǎn)，每個(gè)階段要求掌握的內(nèi)容不同。 英國(guó)人主張理性消費(fèi)，這個(gè)理念從幼兒園階段就開(kāi)始灌輸。孩子們要學(xué)會(huì)用紙幣去買(mǎi)面包、牛奶，并懂得什么情況下要找零。上小學(xué)后，父母和老師會(huì)告訴孩子如何 學(xué)會(huì)管理自己的零用錢(qián)，明白“省著花”的道理。比如說(shuō)，是要去超市買(mǎi)瓶裝水，還是自帶水壺;不要為追求明星，而盲目買(mǎi)下大量海報(bào)，從互聯(lián)網(wǎng)上下載、自己打 印更合算。隨著孩子長(zhǎng)大，父母?jìng)儠?huì)教育他們?nèi)绾斡糜邢薜馁Y金理財(cái)。對(duì)很多孩子來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)理財(cái)從11歲就開(kāi)始了。哈利法克斯銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品部門(mén)發(fā)現(xiàn)，盡管孩 子們的零花錢(qián)數(shù)額在前些年緊縮時(shí)期有所減少，但很多孩子都在想辦法存錢(qián)，獲得更多定期利息。很多14到16歲的學(xué)生，在學(xué)校會(huì)學(xué)習(xí)如何使用金融工具，包括 如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。大約1/3的孩子會(huì)把他們的零用錢(qián)和打工收入存進(jìn)銀行。

　　不少中學(xué)都把理財(cái)知識(shí)并入常設(shè)的課程來(lái)教授，比如社會(huì)技能、商業(yè)管理、貿(mào)易。即便如此，英國(guó)人覺(jué)得還是不夠，認(rèn)為只有確保孩子在走出校門(mén)時(shí)已經(jīng)掌握 了基本的理財(cái)技能，才能幫助他們開(kāi)始獨(dú)立生活。為此，在2011年，英國(guó)議會(huì)的200多名議員還成立了“青少年理財(cái)教育專門(mén)小組”，呼吁盡早將理財(cái)列為中 小學(xué)的必修課。

　　日本：人手一個(gè)記賬本

　　在日本家庭中， 大多數(shù)已婚女性都是全職太太，加之日本人做事認(rèn)真高效，因此“家計(jì)薄”(類似中國(guó)的記賬本)這種東西在日本家庭很普及，主婦們每天用它來(lái)管理家庭收支，并帶著孩子參與其中。

　　理財(cái)?shù)牡谝徊绞怯涃~，它能讓人清楚地看到自己的收支走向，從而思考省錢(qián)的方法。從小培養(yǎng)這種好習(xí)慣和技能，將來(lái)長(zhǎng)大了就會(huì)少在財(cái)務(wù)上出現(xiàn)窘境。為 此，日本的媽媽們記賬時(shí)，通常都會(huì)讓孩子加入進(jìn)來(lái)。媽媽往記賬本中填寫(xiě)數(shù)字，孩子在一旁將一張張購(gòu)物小票上的數(shù)字念出來(lái)，然后一起動(dòng)手用計(jì)算器核算。媽媽 一邊填寫(xiě)記賬本，一邊還會(huì)給孩子解釋這行填什么數(shù)字，那行指的什么意思，讓孩子從小就熟悉怎樣記賬，怎樣才是當(dāng)月支出和收入平衡。孩子會(huì)和媽媽一起歡呼 “這個(gè)月沒(méi)超預(yù)算”，或者一起發(fā)愁“這個(gè)月沒(méi)控制好花銷(xiāo)”。

　　日常生活中，普通日本孩子的零花錢(qián)很少，一些高中生會(huì)去加油站、便利店打零工掙點(diǎn)零花錢(qián)，這些錢(qián)可以完全自己支配。所以，日本人從小到老，幾乎人手 一冊(cè)、形影相隨的東西就是“手賬”。很多未成年人會(huì)把自己零花錢(qián)的使用情況記錄在“手賬”里。這種從小培養(yǎng)起的記賬習(xí)慣，會(huì)讓他們對(duì)錢(qián)有個(gè)更好的規(guī)劃。

　　德國(guó) 認(rèn)錢(qián)從童話開(kāi)始

　　嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牡聡?guó)人在教孩子理財(cái)時(shí)卻有著生動(dòng)的一面。他們習(xí)慣通過(guò)童話故事、游戲、跳蚤市場(chǎng)、銀行賬戶、記賬等形式教孩子認(rèn)識(shí)錢(qián)，學(xué)會(huì)理財(cái)。

　　7歲的索菲亞過(guò)生日，爸爸送她一本書(shū)———《小狗錢(qián)錢(qián)》。這本書(shū)幾乎是德國(guó)所有孩子學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)慕炭茣?shū)。書(shū)中講的是一個(gè)叫吉婭的12歲女孩，救助了一 只受傷的小狗，給它取名“錢(qián)錢(qián)”。沒(méi)想到，錢(qián)錢(qián)居然是一位深藏不露的理財(cái)高手，徹底改變了吉婭一家人的財(cái)富命運(yùn)。書(shū)中有許多生動(dòng)有趣的話語(yǔ)，比如，“如果 你只是抱著試試看的心態(tài)，那么你最后只會(huì)以失敗告終。”“不能試驗(yàn)，你只有兩種選擇，做或者不做。”“你能否掙到錢(qián)，最關(guān)鍵的因素并不在于是不是有好點(diǎn) 子、有多聰明，而是你的自信程度�！�

　　索菲亞的爸爸告訴《生命時(shí)報(bào)》記者，《小狗錢(qián)錢(qián)》不僅讓孩子學(xué)會(huì)如何用好錢(qián)，也教會(huì)他怎么面對(duì)生活中的一些難題。在德國(guó)書(shū)店里，教孩子理財(cái)?shù)臅?shū)還有不少，多用童話、漫畫(huà)書(shū)等形式，圖文并茂，寓教于樂(lè)，很受孩子們歡迎。

　　家長(zhǎng)還會(huì)用游戲教孩子一些用錢(qián)的道理。比如，記者的一位小鄰居馬科斯很喜歡玩電腦軍事游戲。有一次，馬科斯讓將軍用3枚導(dǎo)彈擊落敵軍一架戰(zhàn)機(jī)。正當(dāng) 他歡呼時(shí)，媽媽卻要求他馬上結(jié)束戰(zhàn)斗，并嚴(yán)肅地告訴他：“每枚導(dǎo)彈要200萬(wàn)歐元，三枚就是600萬(wàn)歐元，你明明可以用一枚打落戰(zhàn)機(jī)，卻動(dòng)用了三枚，這是 很大的浪費(fèi)和損失�！眲诶瓕�(duì)記者解釋說(shuō)：“孩子們?cè)谔摂M的游戲中這么做，現(xiàn)實(shí)中也可能會(huì)這么做。

　　德國(guó)銀行則紛紛設(shè)立兒童賬戶，培養(yǎng)孩子儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。銀行工作人員每年會(huì)舉行宣傳活動(dòng)，給孩子們培訓(xùn)，手把手地教他們?nèi)绾未驽X(qián)，如何管理零用錢(qián)，甚至 投資等。幼兒園和學(xué)校常開(kāi)設(shè)跳蚤市場(chǎng)，讓孩子們擺攤出售自己的舊書(shū)、舊玩具、舊書(shū)包等物品來(lái)賺錢(qián)，同時(shí)，孩子們從中學(xué)會(huì)了預(yù)算、記賬、總結(jié)等。

　　美國(guó)3歲學(xué)習(xí)“養(yǎng)活”自己

　　為了不讓孩子養(yǎng)成“衣來(lái)伸手飯來(lái)張口”的習(xí)慣，美國(guó)家長(zhǎng)從小就開(kāi)始培養(yǎng)孩子賺錢(qián)的習(xí)慣，他們把這個(gè)叫做3歲開(kāi)始的“幸福人生計(jì)劃”。在3~5歲時(shí)， 父母會(huì)讓他們做力所能及的事情來(lái)賺零花錢(qián)，比如幫家里倒垃圾、把父母的臟衣服放進(jìn)洗衣機(jī)等。但“工作”和自己的事是有所區(qū)分的，比如孩子自己刷牙、把自己 的衣服放進(jìn)洗衣機(jī)等則是孩子分內(nèi)的事，不應(yīng)作為賺零花錢(qián)的工作。稍大些的孩子，就可以幫家里或鄰居打掃院子、送報(bào)紙等，幾乎所有的美國(guó)小孩都有這樣的經(jīng) 歷。18歲以后就必須獨(dú)立了，為了能“養(yǎng)活”自己，美國(guó)孩子基本都有在餐館做服務(wù)員的經(jīng)歷。

　　懂得賺錢(qián)以后也要學(xué)會(huì)如何管理錢(qián)和花錢(qián)，對(duì)于3~12歲的孩子，家長(zhǎng)會(huì)為他們買(mǎi)存錢(qián)罐，把自己掙的錢(qián)放進(jìn)去，并且放在家里顯眼的位置，能給孩子一種 “積沙成塔”的成就感。對(duì)于較大的孩子，父母會(huì)給他們專門(mén)開(kāi)一個(gè)“賬戶”用于存放零用錢(qián)，每半年或一年家長(zhǎng)會(huì)和孩子一起整理這筆錢(qián)。有的家長(zhǎng)會(huì)傳授給孩子 將這筆錢(qián)越變?cè)蕉嗟姆椒ǎ�還有專門(mén)的機(jī)構(gòu)針對(duì)未成年人理財(cái)，有興趣的小孩可以上理財(cái)班學(xué)習(xí)。孩子可以用自己的錢(qián)去買(mǎi)玩具、學(xué)習(xí)用具、零食等，他們有自由花 錢(qián)的權(quán)利，但并不代表可以亂花。家長(zhǎng)們會(huì)教育孩子“買(mǎi)玩具不能一次買(mǎi)太多，只能挑一個(gè)自己喜歡的”，讓孩子養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣。

　　法國(guó)鼓勵(lì)孩子存私房錢(qián)

　　法國(guó)大部分家長(zhǎng)都認(rèn)為孩子應(yīng)該有自己的零用錢(qián)，這是尊重孩子的一種方式。孩子從小就接受“家庭理財(cái)課程”的教育，有的家長(zhǎng)選擇正規(guī)的教材，外聘教師 來(lái)教學(xué)或送到專門(mén)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，大部分還是由父母“言教身傳”。課程涉及如何花錢(qián)、支出的范圍及數(shù)量等。例如，這個(gè)零花錢(qián)只能用來(lái)購(gòu)買(mǎi)糖果，或者那個(gè)零花錢(qián) 不能用來(lái)文身等。大點(diǎn)的孩子通常對(duì)此比較感興趣，并能很快將其應(yīng)用到實(shí)踐之中。

　　為何鼓勵(lì)孩子存私房錢(qián)?家長(zhǎng)認(rèn)為，這有助于培養(yǎng)孩子的獨(dú)立性，因此，他們鼓勵(lì)孩子合理花錢(qián)，并交流感受，分析經(jīng)驗(yàn)，讓孩子從中學(xué)到如何花錢(qián)和管錢(qián)， 長(zhǎng)大后能更從容。通常，家長(zhǎng)會(huì)在孩子10歲左右，給他設(shè)立銀行賬戶。讓孩子開(kāi)始管理自己的銀行賬戶和里面的錢(qián)。至于給多少錢(qián)，由家長(zhǎng)來(lái)定。法國(guó)通常的做法 是確定一個(gè)金額，例如10歲時(shí)，每個(gè)月給10歐元或20歐元，然后逐年提高。

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