鎂信健康王潤東：商業(yè)保險需創(chuàng)新，優(yōu)化特定人群產(chǎn)品

　　近日，首屆“保險家論道”研討會暨中國保險競爭力排行榜發(fā)布會在北京成功舉辦。本次研討會由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院《清華金融評論》編輯部主辦，會議聚焦“以保險高質(zhì)量發(fā)展，助力金融強(qiáng)國建設(shè)”這一核心議題，匯聚業(yè)內(nèi)眾多專家與翹楚，共同探討保險業(yè)未來發(fā)展趨勢。

　　在主題為“我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與健康管理趨勢”的對話環(huán)節(jié)中，鎂信健康總裁王潤東發(fā)表了深刻見解。他強(qiáng)調(diào)，面對新的市場環(huán)境和發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)保險業(yè)需進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，不斷突破傳統(tǒng)模式，優(yōu)化針對特定人群的保險產(chǎn)品設(shè)計，以滿足其更多元化、個性化的保障需求。

　　以下是他的分享要點：

　　隨著中國疾病診斷相關(guān)分組(DRG)付費改革的縱深推進(jìn)，中國居民看病邏輯正悄然轉(zhuǎn)變，為健康險市場的未來發(fā)展帶來了巨大潛力與廣闊趨勢。

　　百萬醫(yī)療險已難以滿足中高階層客群的多元化保險保障需求，因此，中高端醫(yī)療險已成為健康險公司深入研究的重點方向。然而，中高端醫(yī)療險的關(guān)鍵在于提供高品質(zhì)的醫(yī)療資源，包括對接知名醫(yī)生進(jìn)行專業(yè)問診，并采用前沿的治療方法，從而確�？蛻臬@得更好的醫(yī)療體驗與效果。

　　鑒于中國中產(chǎn)階級人數(shù)的持續(xù)增長，預(yù)計未來幾年中產(chǎn)人群將達(dá)到7000萬之眾，這一龐大的群體預(yù)計將催生2000至3000萬份中高端醫(yī)療保單，為健康險市場帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

　　由于我國人口老齡化進(jìn)程加快，健康險行業(yè)在帶病體和老年病研究及應(yīng)對方面的投入將大幅增長。目前，市場上的帶病體保險產(chǎn)品主要聚焦于保障除特定疾病外的健康體，對特定疾病的保障尚顯不足，實際保障效果受到一定限制。

　　在醫(yī)藥科技飛速發(fā)展的背景下，部分癌癥治療正逐步向長期慢性病管理模式轉(zhuǎn)型，這也提升了創(chuàng)新藥的需求。但對于患者而言，這無疑是一項沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。以治療癌癥的創(chuàng)新藥為例，其價格普遍高昂，讓許多老年患者望而卻步。因此，如何在保障治療效果的同時，降低創(chuàng)新藥的費用，成為當(dāng)前亟待解決的問題。

　　未來，保險產(chǎn)品設(shè)計優(yōu)化將或更加注重投保人的健康管理行為，通過靈活的價格浮動機(jī)制，以激勵和引導(dǎo)投保人積極參與健康管理，共同促進(jìn)健康保險市場的可持續(xù)發(fā)展。

　　健康管理公司應(yīng)當(dāng)扮演橋梁的重要角色，連接保險公司、醫(yī)院、醫(yī)生和藥企，形成緊密合作而非各自為政的態(tài)勢。只有如此，才能構(gòu)建以病人為核心的一體化服務(wù)體系，這也是健康管理公司得以生存與發(fā)展的關(guān)鍵所在。

　　圍繞商業(yè)保險創(chuàng)新和優(yōu)化特定人群保險產(chǎn)品設(shè)計，我們也在持續(xù)和大家分享最新的探索與實踐：

　　讓銀發(fā)人群獲得更全面的健康保障

　　老年群體往往面臨多重慢性疾病的困擾，病程漫長且容易伴隨各種并發(fā)癥，康復(fù)過程也相對緩慢。以困擾中國千萬老年人的阿爾茨海默病為例，除了醫(yī)療費用，家庭護(hù)理費、意外受傷花費等額外照護(hù)負(fù)擔(dān)是患者家庭面臨的又一大問題。幸運(yùn)的是，阿爾茨海默病如今已經(jīng)可以通過早期篩查來識別并抓住防治的黃金窗口期，從而有效延緩病程進(jìn)展、降低發(fā)病風(fēng)險。然而，治療成本仍然是一個不容忽視的問題。

　　如何能讓這一創(chuàng)新藥物以更快速、更可及的方式惠及廣大中國老年人?2024年1月9日，國家藥監(jiān)局官網(wǎng)最新公示，衛(wèi)材中國侖卡奈單抗注射液上市申請獲批，鎂信健康迅速與衛(wèi)材中國達(dá)成戰(zhàn)略合作。2024年2月，推出“腦安康記憶守護(hù)計劃”，提高了創(chuàng)新藥在該病種中的可及性，并豐富了面向老年人群的健康險產(chǎn)品供給。基于這一成功經(jīng)驗，鎂信健康將迅速復(fù)制該模式，加速更多創(chuàng)新藥惠及老年人群體。

　　讓罕見病患者更好地進(jìn)行病程管理

　　脊髓性肌萎縮癥(SMA)是一種罕見的常染色隱性遺傳病，其發(fā)病率覆蓋全年齡段，致殘率高，對患者生存質(zhì)量構(gòu)成嚴(yán)重威脅。據(jù)估算，中國SMA患者群體約有3萬人，其中，年齡較大的成人患者因病程漫長而面臨更為復(fù)雜的病情。對于這部分患者來說，精準(zhǔn)診療、多學(xué)科管理及生活質(zhì)量改善等方面存在巨大的需求空間。

　　為了滿足SMA患者的迫切需求，鎂信健康推出了“滿欣關(guān)艾”脊髓性肌萎縮癥(SMA)早篩早診關(guān)愛項目。該項目通過搭建便捷高效的SMA檢測平臺，旨在提升醫(yī)患對早診早篩重要性的認(rèn)識。SMA的早期篩查和干預(yù)對于治療效果至關(guān)重要。這一舉措不僅為患者提供了從診前到確診后的全方位服務(wù)，也為整個中國高危SMA患者群體帶來了疾病診療全程的福利保障，有助于推動中國SMA早診早篩工作的進(jìn)一步開展。

　　讓理賠服務(wù)更有質(zhì)量和效率

　　鎂信健康搭建了高效的智能理賠平臺。該平臺依托智能采集、智能風(fēng)控以及智能理算等一系列智慧引擎技術(shù)，大幅提升了案件處理效率。數(shù)據(jù)顯示，鎂信健康2023年全年總賠付金額超過25億元，全年處理的理賠案件量超過600萬件。同時，平臺的最快結(jié)案時間僅需5秒，而最快賠款支付到賬時間也僅需6秒，大大提升了客戶體驗。此外，一日結(jié)案率高達(dá)90%以上，顯示出平臺在提升理賠效率方面的顯著成效。

　　科技賦能理賠不僅讓消費者的理賠體驗煥然一新，同時也推動了保險公司理賠業(yè)務(wù)流程的革新與升級，進(jìn)一步促進(jìn)了整個保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展。以滬惠保為例，鎂信健康憑借其智能理賠平臺的強(qiáng)大支持，在助力“滬惠�！碧厮幚碣r方面取得了顯著成果。截至2024年4月中旬，已助力完成特藥理賠逾14000件，理賠金額超過2.3億元。其中，特藥直付占比達(dá)到17%，即超過2400件，這充分證明了鎂信健康在促進(jìn)保險理賠業(yè)務(wù)高效、便捷發(fā)展方面的積極作用。

　　今后我們將繼續(xù)深化產(chǎn)業(yè)各方的協(xié)同合作，不斷激發(fā)商業(yè)保險的創(chuàng)新活力，并致力于精細(xì)打磨特定人群的保險產(chǎn)品設(shè)計，為推動我國保險行業(yè)高質(zhì)量的發(fā)展而貢獻(xiàn)我們的智慧和力量。

（責(zé)任編輯：華康）